청약통장 담보대출 DSR 제외 가능?

DSR 제외 가능? 청약통장 담보대출 실제 사례

청약통장을 가지고 있지만 급한 자금이 필요한 상황, 누구나 한 번쯤 겪어봤을 거다. 해지하자니 청약 기회를 잃기 아깝고, 그렇다고 방법이 없는 것도 아니다. 오늘은 청약통장예금 담보 대출에 대해 총정리해보려 한다. 특히 DSR(총부채상환비율) 제외 가능성과 실제 사례를 통해 어떻게 활용할 수 있는지 알아보자.

청약통장 담보대출이 뭔가요?

청약통장예금 담보 대출은 말 그대로 청약통장에 모아둔 돈을 담보로 대출을 받는 상품이다. 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)에서 주로 취급하고 있으며, 예치금의 90~95% 범위 내에서 최대 5천만 원까지 빌릴 수 있다.

 

대출 기간은 보통 1~2년으로 짧은 편이며, 일시상환 방식이나 마이너스통장처럼 사용할 수도 있다. 가장 큰 장점은 청약통장을 해지하지 않고도 급한 돈을 마련할 수 있다는 점이다. 이렇게 하면 주택청약 당첨 기회는 그대로 유지하면서 필요한 자금을 조달할 수 있어 일석이조다.

 

청약통장예금 담보 대출은 특히 청약 기회를 놓치고 싶지 않은 사람들에게 유용한 긴급 자금 조달 방법이라 할 수 있다.

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주요 혜택 3가지

청약통장 담보대출의 장점은 크게 세 가지로 요약할 수 있다.

 

첫째, 저렴한 금리가 가장 큰 매력이다. 보통 연 4~5% 수준으로, 일반 신용대출(6~8%)보다 이자 부담이 훨씬 적다. 담보가 확실하기 때문에 은행 입장에서도 리스크가 낮아 금리를 낮게 책정할 수 있는 것이다.

 

둘째, DSR 계산에서 제외된다는 점이 큰 혜택이다. 이 대출금은 총부채상환비율에 포함되지 않아 다른 대출을 받을 때 추가 부담이 없다. 주택대출이나 다른 목적의 대출을 계획 중이라면 청약통장예금 담보 대출을 활용하는 게 유리할 수 있다.

 

셋째, 자금 사용에 제한이 없어 활용도가 높다. 사업 자금, 의료비, 주택 구입 등 어떤 용도로든 사용 가능하다. 용도 제한이 있는 다른 대출과 달리 자유롭게 활용할 수 있어 급한 상황에서 유용하다.

신청 방법과 조건

청약통장 담보대출을 받으려면 청약통장을 가입한 은행을 직접 방문해야 한다. 기본적인 절차는 간단하다.

 

먼저, 청약통장 예치금을 확인한다. 그 다음 신분증을 제시하고 대출 신청서를 작성하면 된다. 경우에 따라 당일 처리가 가능하지만, 담보 평가나 서류 검토 과정에서 시간이 더 걸릴 수도 있다.

 

대출 한도는 예치금의 90~95%까지 가능하다. 2024년 6월 기준으로 1인당 평균 대출금액은 약 271만 원 정도다. 물론 개인별 예치금액에 따라 차이가 있다.

 

신청 시 주의할 점은 청약통장 종류와 상관없이 가입 은행에서만 대출이 가능하다는 것이다. 타 은행에서는 불가능하니 반드시 본인이 청약통장을 가입한 은행을 방문해야 한다.

 

DSR 제외 가능 여부

청약통장예금 담보 대출의 가장 큰 장점 중 하나는 DSR 산정 시 대출 원금이 제외된다는 점이다. 이것이 왜 중요할까?

 

DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율인데, 보통 은행에서는 이 비율이 낮을수록 추가 대출이 용이하다. 청약통장 담보대출은 이 계산에서 원금이 빠지기 때문에 총 부채상환비율이 낮아져 다른 대출을 받을 가능성이 높아진다.

 

예를 들어, 1억 원 규모의 주택담보대출을 받으려 할 때 청약통장 담보대출 3천만 원이 있다면, 일반적으로는 DSR 계산에 이 3천만 원이 포함되어 불리해진다. 하지만 청약담보대출은 제외되므로 추가 대출 심사에 유리한 조건이 된다.

 

이런 특성 때문에 주택 구입이나 큰 자금이 필요한 상황에서 유용하게 활용할 수 있다.

 

실제 사례 3가지

실제로 청약통장 담보대출을 활용한 사례들을 살펴보자.

 

김씨는 소규모 사업을 운영하던 중 갑작스러운 확장 기회가 찾아왔다. 하지만 자금이 부족했다. 청약통장을 해지하기엔 7년간 모은 청약 기회가 아까웠다. 김씨는 청약통장 담보대출로 3천만 원을 대출받아 창고를 확장했고, 늘어난 수익으로 1년 만에 대출금을 모두 상환했다. 덕분에 청약통장도 그대로 유지할 수 있었다.

 

이씨는 갑자기 가족의 수술비가 필요해졌다. 당장 2천만 원이 필요했지만, 10년 넘게 모은 청약통장을 해지하기 싫었다. 이씨는 청약통장 담보대출로 필요한 의료비를 마련했고, 청약 기회도 지킬 수 있었다. 무엇보다 DSR에 영향을 주지 않아 다른 대출 계획에도 차질이 없었다.

 

B씨는 서울 아파트를 구매하려 했으나 계약금이 조금 부족했다. 청약통장 담보대출로 부족한 2천만 원을 충당해 무사히 계약을 마쳤고, 이후 다른 자금으로 대출금을 상환했다. 청약통장을 해지하지 않고도 목표했던 내 집 마련에 성공한 사례다.

 

타 대출과 차이점

청약통장 담보대출과 일반 신용대출의 차이점을 비교해보자.

 

구분	청약통장 담보대출	일반 신용대출
금리	4~5%	6~8%
대출 기간	1~2년	3~5년
DSR 영향	제외	포함
담보	청약통장 예치금	신용평가
용도	제한 없음	제한 없음
한도	예치금의 90~95%	신용등급 기준
상환 방식	일시상환 중심	원리금분할상환

 

청약통장예금 담보 대출은 금리가 낮고 DSR 계산에서 제외되는 큰 장점이 있다. 반면 대출 기간이 짧고 담보로 잡힌 청약통장을 해지할 수 없다는 단점도 있다. 자신의 상황에 맞게 선택하는 것이 중요하다.

 

주의해야 할 리스크

청약통장 담보대출을 이용할 때 주의해야 할 몇 가지 위험 요소가 있다.

 

첫째, 이자 부담이다. 4~5%의 금리는 다른 대출보다 낮지만, 여전히 부담이 될 수 있다. 특히 대출금을 제때 상환하지 못하면 이자가 쌓여 부담이 커진다.

 

둘째, 청약통장 해지 위험이다. 만약 대출금을 갚지 못하면 은행은 담보로 잡힌 청약통장을 강제 해지할 수 있다. 이렇게 되면 그동안 쌓아온 청약 기회를 모두 잃게 된다.

 

셋째, 단기 상환 압박이 있다. 대출 기간이 1~2년으로 짧아 그 안에 원금과 이자를 모두 상환해야 한다. 장기적인 자금 계획이 없다면 상환 시점에 어려움을 겪을 수 있다.

 

이런 리스크를 고려해 확실한 상환 계획이 있을 때만 청약통장 담보대출을 활용하는 것이 현명하다.

청약통장 담보대출, 현명하게 활용하자

청약통장예금 담보 대출은 청약 기회를 지키면서도 필요한 자금을 조달할 수 있는 좋은 방법이다. 특히 DSR 계산에서 제외되는 특성은 다른 대출을 계획하고 있다면 큰 이점이 될 수 있다.

 

하지만 단기 상환 부담과 청약통장 해지 위험도 있으니 신중하게 결정해야 한다. 자신의 재정 상황과 상환 계획을 철저히 점검한 후 활용하자. 청약통장 담보대출을 현명하게 이용한다면, 긴급 자금 조달과 청약 기회 유지라는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있을 것이다.